La réforme suisse des retraites fait l’objet de tous les débats depuis quelques années. En effet, à cause du vieillissement de la population, notre système commence à montrer ses limites. La situation pourrait donc devenir préoccupante pour nos futurs retraités. D’où l’importance toujours grandissante pour les citoyens actifs de planifier leur retraite. Pour cela, il est possible de compléter leur prévoyance professionnelle par une ou plusieurs options de prévoyance privée. Alors, quelles sont les meilleures options pour connaître et compléter sa future rente AVS pour la retraite ?

Calculer sa future rente LPP

Il est relativement facile de savoir ce que l’on touchera de son deuxième pilier une fois la retraite arrivée. En effet, votre caisse de pension vous fournit annuellement un document récapitulatif sur lequel figure une projection de votre prévoyance. Ce calcul est basé sur tout ce qui a déjà été cotisé ainsi que sur une estimation des cotisations futures et des bénéfices crédités provenant des taux d’intérêts. Vous obtenez donc le montant approximatif de votre avoir lorsque vous arriverez en âge de retraite. 

Cette estimation a des limites

Évidemment, il s’agit d’une estimation. Plus il vous reste d’années à travailler, plus ce montant peut s’écarter de la réalité. Ce calcul ne prend notamment pas en compte vos futures augmentations de salaire, de possibles incapacités de travail ou tout paramètre qui peut impacter négativement vos cotisations au 2ème pilier. Les années manquantes de cotisations peuvent notamment diminuer votre future rente AVS. 

Racheter des montants de cotisations LPP : est-ce avantageux ?

Oui… et non. Les caisses de pension ont évidemment tout intérêt à ce que vous investissiez davantage d’argent chez elles. 

Pour calculer, elles se basent sur votre dernier salaire annuel, mais c’est là que la facture peut grimper… elles calculent vos cotisations potentielles comme si vous aviez gagné ce montant depuis vos débuts professionnels. Par exemple, depuis vos 18 ans si vous avez fait un apprentissage ou depuis vos 25 ans si vous avez suivi des études supérieures et commencé à travailler plus tard. Autant dire que personne ne gagnait le même salaire à 20 ans qu’à 40… Cela peut représenter des montants potentiellement récupérables impressionnants. 

De même, si vous recevez une grosse augmentation, la caisse de pension réajuste son calcul l’année suivante : elle calcule le potentiel de cotisation comme si vous aviez gagné ce montant-là toute votre vie professionnelle. Vous l’aurez compris, il est donc possible de racheter ad aeternam son 2ème pilier, le revenu augmentant naturellement avec l’âge, l’expérience, les promotions, les changements d’entreprise, etc.. Là où cela devient avantageux, c’est que ces rachats de son deuxième pilier sont partiellement déductibles des impôts. Plus d’informations dans l’article du Temps. Si le montant à racheter est très important, il est toutefois préférable d’échelonner les versements sur plusieurs années pour bénéficier d’une meilleure réduction d’impôts. 

Sachez également que les années les plus intéressantes sont les dernières années avant la retraite. Car “plus le revenu est élevé et plus le délai d’ici au retrait des avoirs de prévoyance est court, plus un rachat dans la caisse de pension est attrayant”. (Source : Vermoegenszentrum.ch)

Calculer sa future rente AVS

Par contre, du côté de la rente AVS, les calculs se compliquent. Malgré le fait que la rente minimum est fixée à 1’195 chf et le maximum à 2’390 chf, aucun organisme ne fournit de projection chiffrée précise concernant les futures rentes personnelles. Si vous souhaitez obtenir une estimation détaillée, cela peut se faire au prix de démarches exigeantes et interminables. 

Pour chaque année de manquement de cotisation, sachez qu’une pénalité de 2,28% par an s’applique sur la future rente. Cela peut avoir des conséquences, et ce même sur la rente minimum. Il est également possible de limiter ces pénalités. Comment ? En rachetant des années de cotisations manquantes (mais seulement pour 500 chf par an et pour un nombre limité d’années).

Calculer soi-même avec le calculateur ESCAL

Le Département fédéral des finances propose un calculateur de future rente AVS sur le site ESCAL. Pour cette démarche, réunissez vos extraits annuels de la caisse de compensation et faire une demande d’extrait à l’AVS. Ce processus prend quelques semaines, mais toujours moins longtemps que faire la demande du calcul précis. 

Cette procédure permet également de vérifier que vos différents employeurs aient effectué les bons versements. En cas d’anomalie ou d’oubli, cela peut pénaliser votre rente. Nous vous conseillons donc de bien conserver vos fiches de salaire et vos récapitulatifs annuels de la caisse de compensation.

Faire une demande d’extrait ou de projection de rente auprès de l’AVS

Une demande de calcul précis de la rente auprès de votre caisse AVS est gratuite si vous avez plus de 40 ans. Cette démarche prend néanmoins du temps car le calcul complexe nécessite énormément de documents (surtout si vous êtes marié-e et que le revenu du ménage doit être pris en compte). 

Le plus simple pour les deux époux est encore de faire une demande simultanée pour simplifier la procédure. Malgré cela, l’analyse du dossier prendra plusieurs mois. Différents cas de figure compliquent encore ces calculs. C’est le cas pour un premier mariage, divorce, partenariat enregistré et/ou remariage. Toutes les années de mariage doivent alors être comptées séparément avec un plafond maximum. 

Pour faire votre demande auprès de la caisse, vous devrez fournir de nombreux documents. Préparez-vous à vous plonger dans la paperasse pour connaître le montant de votre future rente avs.

Compenser la baisse future des rentes par une prévoyance privée

Selon l’étude du Crédit Suisse parue en 2019, les rentes AVS risquent fortement de chuter d’ici quelques années. Le système de prévoyance suisse atteint ses limites et le vieillissement de la population s’accélère. Il y aura à terme trop peu de jeunes actifs pour payer les rentes avs des futurs retraités. “En 2025, la proportion de retraités par rapport à la population âgée de plus de 24 ans sera de 38% contre 25% actuellement.” (Article “Retraite décente en 2050 : rêve ou réalité ?”)

Les avantages du 3ème pilier

Un troisième pilier 3a vous permet d’épargner un maximum totalement déductible des impôts de 6’883 chf par année. Si vous décidez de placer votre avoir de manière plus ou moins risquée, il est possible de gagner des intérêts annuels, et donc d’augmenter votre avoir. 

À la retraite, vous choisirez entre retirer le contenu du troisième pilier en capital ou le recevoir en rente mensuelle. Sachez que l’option du retrait en capital est imposable en tant que fortune mais bénéficie d’un taux préférentiel, ce qui est très avantageux. Découvrez comment fonctionne le troisième pilier dans notre dernier article de blog.

Troisième pilier bancaire ou chez une assurance ?

Tout d’abord, il est important de définir combien vous pouvez vous permettre d’épargner suivant votre budget. Bon à savoir également : un salarié et un indépendant ne sont pas soumis aux mêmes conditions. 

Les troisièmes piliers bancaire et en assurance ont tous deux leurs avantages et leurs inconvénients. À vous de définir quelle est la meilleure option selon vos besoins et vos capacités d’épargne. Mais surtout selon vos préférences en termes de risque ou de sécurité pour le placement de votre capital. Article détaillé à lire sur notre blog : “ 3ème pilier : je le place dans une banque ou dans une assurance ?”

Chez Simply Conseils, nos experts en prévoyance analysent votre situation en détail. Ils vous conseillent et vous proposent des solutions sur mesure pour vous assurer un revenu confortable à la retraite.

Vous avez des doutes sur le fonctionnement de l’assurance-vie ? Combien coûte une assurance-vie, à quoi elle sert ou encore à qui cette assurance se dirige-t-elle ? Simply Conseils se penche cette semaine sur l’assurance-vie et vous en donne un aperçu afin de vous éclairer.

Même si vous en avez très probablement déjà entendu parler, l’assurance-vie reste un sujet complexe pour la plupart des assurés. Certains d’entre eux la considèrent à tort comme inutile ou pensent qu’ils n’en auront jamais pour leur argent. D’autres se demandent pourquoi ils auraient besoin d’une police d’assurance qui propose une couverture décès ou invalidité.  Voici 3 points qui dissipent vos doutes à propos de ce vaste sujet.

Qu’est-ce qu’est une assurance-vie en Suisse ?

Une assurance-vie est un contrat personnel qui, en échange d’une prime, garantit le versement d’une somme d’argent – le capital assuré – en cas de décès ou d’invalidité de l’assuré.

De plus, ce produit d’assurance n’est pas un investissement, mais plutôt un outil de prévoyance efficace et sûr, qui permet de venir en aide à vous et à votre famille. Et il ne s’agit pas seulement d’une assurance décès. Elle peut également vous aider de votre vivant, en versant une somme d’argent qui peut compenser le manque de revenus dû à une situation d’invalidité selon la police choisie.

En Suisse, l’assurance-vie n’est pas obligatoire et fait partie du système de prévoyance privée et plus précisément du 3a pilier.

Combien coûte une assurance-vie personnelle

Tout d’abord, il faut comprendre que le prix de la police ou prime d’assurance est calculé en fonction du risque et du capital assuré que l’assureur garantit par contrat. Néanmoins, quatre facteurs principaux influencent le prix annuel d’une police d’assurance-vie :

• Le capital assuré.

Plus le capital assuré est élevé, plus la police s’en voit affectée. En ajoutant des services et des garanties propres à chaque assureur, cela influence aussi fortement sur le prix. Cependant, en cas de sinistre, vous ou vos proches recevez plus d’argent, ce qui peut s’avérer être une bouée de sauvetage nécessaire selon la situation.

• La couverture d’assurance-vie.

En effet, plus la couverture est large, plus le prix est élevé. Si une assurance-vie de base couvre le décès, certaines polices plus complètes proposent des indemnités plus grandes en cas de décès suite à un accident ou à une maladie grave ou encore une protection lors d’une invalidité. Dès lors, l’assuré dispose alors aussi des revenus financiers dont il a besoin en cas d’invalidité, même partielle.

• Le risque que présente l’assuré.

La santé, la profession et les hobbies sont pris en compte pour déterminer la police.

• L’âge de l’assuré.

L’assurance-vie est généralement souscrite à partir de 30 ou 40 ans, car c’est à cet âge que la plupart des assurés commencent à penser plus sérieusement à leur retraite. Mais il faut savoir que la souscription de la même assurance-vie à 35 ans ou à 45 ans à un impact sur le prix.

Une assurance qui s’adapte aux besoins de l’assuré

Par ailleurs, en plus de l’assureur et du choix des prestations et de la couverture de l’assurance-vie, il faut également déterminer le type d’assurance-vie dont l’assuré a besoin.

Le premier type correspond à l’assurance-vie que tout le monde connaît, c’est-à-dire, celle qui protège contre le décès et l’invalidité et est appelée « assurance-vie de risque pure ». De plus, la durée minimale est de 5 ans pour ce type d’assurance-vie. En cas de décès, le capital assuré est versé aux bénéficiaires comme prévu dans le contrat.

Le deuxième type est appelé « assurance mixte ». Ce type d’assurance permet, en plus de protéger en cas décès, de constituer une meilleure prévoyance vieillesse. Ce montant viendra se cumuler aux rentes AVS et 2^e pilier.

Assurance-vie et prévoyance, quel est le lien ?

Il est possible de signer un contrat de prévoyance 3a chez un assureur. Ce dernier permet aussi de devenir propriétaire plus aisément dans certains cas et de protéger sa famille en cas de décès avant l’âge de retraite. Par ailleurs, en souscrivant une assurance-vie liée, il est possible de réaliser des économies substantielles sur les impôts, et ce, de manière annuelle.

Quelles sont les principales différences entre un pilier 3a dans une banque et chez un assureur ?

• Le montant épargné

Avoir un pilier 3a lié à une assurance permet d’économiser pour la retraite de manière constante, car il est obligatoire de payer chaque mois le montant conclu lors du contrat.

• En cas d’incapacité de travail (maladie ou accident)

Après un délai de généralement 3 mois, l’assureur paye votre prime d’assurance à votre place et vous garantit ainsi le capital prévu dans la police d’assurance.

• En cas de décès

Chez un assureur, vous vous assurez que vos héritiers touchent le capital prévu dans le contrat et non pas uniquement la somme épargnée dans le pilier 3a, comme c’est le cas dans une banque. Par ailleurs, cela évite aussi des frais, comme ceux concernant la succession.

Les experts Simply Conseils vous recommandent de commencer à épargner pour votre future pension le plus tôt possible. Même si l’épargne pour votre retraite vous semble peut-être appartenir à un avenir lointain, nous vous expliquons aujourd’hui pourquoi vous devriez y penser dès maintenant.  

Commencer à épargner le plus tôt possible : une bonne solution pour garantir une retraite confortable ?

Oui ! Et ce, parce que le temps facilite l’épargne. Lors de l’entrée sur le marché du travail, souvent entre 20 et 30 ans, épargner pour l’avenir n’est pas toujours une priorité. Les jeunes actifs préfèrent consacrer leur revenu aux sorties, voyages, au premier appartement,. Ils investissent rarement dès le début de leur vie professionnelle dans un plan de prévoyance.

Cependant, plus vite l’épargne débute, plus les effets positifs vont se faire sentir au moment de la retraite. En effet, après le départ à la retraite, l’AVS et la prévoyance professionnelle (LPP) ne couvrent que 60 à 70% des anciens revenus d’un ménage. Ce qui ne suffit généralement pas à maintenir son niveau de vie.

C’est pourquoi investir dès le plus jeune âge permet de maximiser ses fonds à l’âge de la retraite et de réduire l’effort d’épargne. En effet, plus tôt vous épargnez , plus le capital sera conséquent et la retraite confortable. De plus, vous pouvez économiser petit à petit, ce qui implique moins de sacrifices.

De nombreux avantages fiscaux souvent oubliés

Cette somme épargnée dans le 3^ème pilier (3a) permet de faire des économies annuelles conséquentes. Comment ? Parce qu’il est possible de la déduire des impôts. Notons que les taux d’intérêt sur les comptes 3a sont plus intéressants que sur les comptes d’épargne classiques. De plus, ces fonds peuvent être retirés lors du départ définitif de la Suisse. Ou aussi lors de l’achat d’un bien immobilier. Enfin, lors du versement en capital ou en tranches, un taux préférentiel imposable s’applique sur cette épargne. Pour découvrir tous les avantages d’un troisième pilier, consultez notre article « Ai-je besoin d’un 3ème pilier ? »

Quand commencer à penser à la retraite ?

Alors, quand devriez-vous commencer à réfléchir à la bonne manière d’épargner ? Dès que possible ! Cela pour vous garantir une qualité de vie acceptable à la retraite.

Épargner dès que possible est bénéfique. Non seulement parce que le montant final accumulé sera plus important, mais aussi parce que son investissement permettra une plus grande croissance du capital. Car l’épargnant va bénéficier de l’effet des intérêts au fil du temps. Ainsi, ceux qui commencent à épargner plus tôt devront cotiser un montant moins important que ceux qui commencent plus tard. Et cela pour le moment montant au final !

Quelques conseils supplémentaires pour une bonne prévoyance

1. Commencez à penser à votre retraite dès votre entrée dans le monde du travail, après vos 18 ans bien entendu.
2. Soyez tenaces, obligez-vous à épargner chaque mois. Il est vrai que 100 CHF aujourd’hui ne représentent pas grand-chose mais cela peut faire la différence dans 25 ans !
3. Adaptez votre épargne à l’évolution de vos revenus : si vous gagnez plus, épargnez plus. Et rappelez-vous qu’il est important de mettre de côté de petites sommes que rien du tout !
4. Si vous êtes un indépendant, sachez que votre prévoyance est d’autant plus importante. Pour tout savoir à ce sujet, rendez-vous sur notre article dédié.
5. Il est possible de signer un contrat de prévoyance 3a chez un assureur. Ce dernier permet aussi de devenir propriétaire plus aisément dans certains cas. Et aussi de protéger sa famille en cas de décès avant l’âge de retraite. Car le montant signé lors du contrat est garanti pour les héritiers en cas de pilier 3a lié à une assurance-vie.

Afin d’atteindre vos objectifs de prévoyance, Simply Conseils vous recommandera parmi une large palette de solutions quelle formule de 3e vous convient le mieux en fonction de votre profil d’épargnant et de vos besoins.