Si les sports d’hiver sont très populaires en Suisse, les accidents de ski et de snowboard sont très fréquents. Que ce soit sur les pistes balisées ou en freeride, cette discipline de plus en plus prisée des amateurs de sensations fortes. La principale cause des accidents en Suisse reste la collision entre skieurs et snowboarders, d’où l’appel à la prudence sur la neige. Alors en cas d’accident en Suisse ou à l’étranger, êtes-vous bien couvert par l’assurance accident ?
Entre les frais de sauvetage, d’hospitalisation voire de rapatriement et la garantie de revenu en cas d’arrêt de travail, la facture peut rapidement grimper. Si la plupart des salariés disposent d’une assurance accidents obligatoire grâce à leur employeur, il est toujours bon de savoir ce que couvre exactement cette assurance. Et surtout, dans quel(s) cas il peut s’avérer nécessaire de souscrire une assurance complémentaire privée.
Mon assurance accidents couvre-t-elle un accident de ski ou de snowboard ?
Cela dépend de si vous êtes sujet à la LAMal ou à l’assurance LAA de votre employeur.
L’assurance accident est-elle obligatoire en Suisse ?
L’assurance accidents LAA est obligatoire pour tous les salariés qui travaillent en Suisse au moins 8h par semaine. Grâce à cette assurance, vous n’avez pas besoin de participer aux frais et elle inclut généralement davantage de prestations que la LAMal. Même si l’étendue de ces prestations dépend du type de contrat souscrit.
Assurance accidents LAA obligatoire et LAMal
Qui paie l’assurance accident obligatoire en Suisse ? C’est l’employeur, si vous exercez une activité professionnelle comme employé plus de 8h par semaine en Suisse. Cette couverture accident inclut pour vous :
- la prise en charge des frais de secours, de transport et éventuellement rapatriement ;
- la prise en charge des frais médicaux et d’hospitalisation ;
- la garantie de recevoir 80% de votre salaire pour une durée déterminée. Cela peut se révéler utile si vous vous retrouvez en incapacité de travail.
Toutefois, l’assurance accidents LAA est en droit de réduire ses prestations où les indemnités d’incapacité de travail. Notamment si vous avez causé l’accident ou même par imprudence. Par exemple, en cas de météo dangereuse, d’un comportement à risque comme le ski en-dehors des pistes balisées (freeride) ou skier sans casque. Ou encore si votre matériel est défectueux etc.. Pensez donc à bien vérifier les conditions de prise en charge selon les circonstances d’accidents. De même, pensez à vérifier si les pneus neige sont obligatoires et si votre véhicule est suffisamment bien assuré (lire l’article).
Les indépendants et les enfants sont couverts par la LAMal
Les indépendants, les salariés travaillant moins de 8h par semaine en Suisse, les personnes sans activité lucrative et les enfants sont quant à eux couverts par la LAMal. Avec cette assurance privée, vous devez non seulement assumer les frais de votre prime, mais êtes également redevable de la quote-part en cas d’accident. L’assurance accidents de votre employeur reste donc plus avantageuse pour vous que la couverture accidents de la LAMal.
Collision avec un skieur : qui est responsable ?
Si vous entrez en collision avec un autre skieur ou snowboardeur, il faut pouvoir déterminer lequel est responsable de l’accident. La responsabilité est souvent difficile à prouver car il n’existe pas de règles pour la pratique des sports d’hiver (par exemple comme pour la circulation).
C’est pourquoi votre assurance-accidents va couvrir vos frais dans un premier temps. Ensuite, elle demandera un remboursement à l’assurance de la personne responsable de l’accident. Idem si vous avez causé la collision : l’assurance accident vous demandera certainement une participation aux frais.
La RC de la personne responsable couvre les frais
En général, c’est l’assurance Responsabilité civile de la personne qui a causé l’accident qui couvre ces frais. Il peut donc s’avérer très utile de souscrire une RC individuelle afin de compléter au mieux votre couverture accidents. Toutefois, ce n’est pas obligatoire.
Néanmoins, il est très fréquent d’oublier que l’on n’est pas forcément couvert par son assurance. Et cela surtout chez les jeunes adultes, qui ne sont plus protégés par l’assurance RC familiale par exemple.
Combien coûte un sauvetage sur les pistes de ski en Suisse ? (sauvetage en luge, motoneige, hélicoptère ou dameuse)
Tout va dépendre du type de sauvetage dont vous aurez besoin. Les modes de sauvetage les plus fréquemment utilisés sur les pistes de ski en cas d’accident sont la luge avec skieur-sauveteur, la motoneige, l’hélicoptère ou la dameuse. Ci-dessous les tarifs horaires approximatifs des différents engins de sauvetage :
- la luge avec sauveteur : l’intervention coûte minimum 270.00 chf. Selon la durée du sauvetage, le coût augmente ;
- la motoneige : environ 110.00 chf par heure ;
- l’hélicoptère : minimum 80.00 chf par minute de vol ;
- la dameuse : environ 270.00 chf par heure d’intervention.
Selon la gravité de l’accident, les sauveteurs font intervenir différents engins de sauvetage. Si l’intervention de secours se prolonge, la facture peut grimper très rapidement ! Il peut donc être très utile de vérifier sa couverture accidents avant de partir en vacances de ski.
Suis-je couvert par mon assurance à l’étranger ?
En Suisse, vous êtes normalement couvert en grande partie. Mais, comme expliqué précédemment, cela demande vérification avant de partir. Dès le moment où vous quittez la Suisse, cela se complique si vous avez un accident de ski. Deux cas de figure possibles :
Votre assurance accidents d’employé vous couvre
Si vous êtes couvert par l’assurance accident de votre employeur en Suisse, seuls les frais médicaux sont possiblement pris en charge. Le coût du sauvetage et du transport risque d’être à votre charge.
Avant de partir, informez-vous pour savoir ce que couvre exactement l’assurance accidents de votre employeur à l’étranger. Vous saurez notamment si vous êtes assuré uniquement en Suisse, partout dans le monde ou uniquement dans certaines régions ou certains pays.
Vous êtes partiellement couvert par la LAMal
Si vous êtes couvert par la LAMal et ne possédez pas d’assurance-accidents privée, les frais de sauvetage ne sont pas du tout couverts. La LAMal ne prend en charge que 500.00chf par année maximum de frais de transport.
Attention aussi : les frais de transports sont à dissocier des frais de sauvetage. Ces derniers ne sont pas pris en charge par la LAMal.
Attention aux frais de transport et/ou de rapatriement
Dans le deuxième cas, il devient très intéressant de souscrire une assurance accidents privée en complément pour la couverture à l’étranger. Cela inclura notamment les frais de sauvetage, de transport ainsi que le rapatriement en Suisse.
Est-ce utile de souscrire une assurance complémentaire ?
Oui, surtout si vous êtes indépendant. Cela permet de vous protéger de la même manière que si vous étiez couvert par l’assurance accident d’un employeur. Comme expliqué précédemment, une assurance accidents privée est potentiellement plus intéressante que la couverture de base de la LAMal. De plus, si vous vous retrouvez en incapacité de travail, cela peut aussi vous garantir une rente temporaire.
Nous vous renseignons sur les différentes options de couverture accident privées et vous aidons à trouver une solution sur mesure :